Кредиты и богатство (Личные финансы и романсы. Продолжение)

Занимать или нет?

Наше время, это время кредитов. Кредит можно взять практически на всё, что стоит денег. Оправдано ли это? Как всегда имеются крайние суждения от «жить надо только на свои средства» до «бери как можно больше и наслаждайся жизнью». Как всегда крайние суждения можно отбросить. Возможность приобрести необходимую вещь до того как ты на неё накопил, немалый бонус. Во-первых, необходимую. Во-вторых, надо быть уверенным что накопишь. Так или иначе, надо быть уверенным, что справишься и с выплатой и основной суммы долга и  процентов. Когда берёшь кредит, надо быть уверенным в стабильности своих заработков на весь срок его выплаты. Только вот решая брать потребкредит, всегда и риски надо учитывать, как то: общеэкономический кризис, потеря работы, снижение заработков и т.п. Финансисты то их всегда учитывают. А вот клиенты, увы. Именно поэтому разумно организовавшие своё дело финансисты всегда получат свои деньги. А вот насколько приемлемо для заёмщика, если у него опишут имущество и будут забирать все доходы до которых смогут дотянуться судебные приставы, большой вопрос.

Есть, конечно, всевозможные микрофинансовые организации, которые выдают займы под завышенные проценты, в которые уже заложен риск невозврата от некоторых плательщиков. Впрочем, если вы не рассчитаетесь с кредитом, то не рассчитывайте что обойдётся без описи имущества, приставов, а то и общения с коллекторами использующих жёсткие методы выбивания долгов. Так что с такими организациями лучше вообще не иметь дела.

Первое чему учат нормальные родители чад, когда дают им первые карманные деньги, это что жить надо по средствам. Если эта простейшая истина не усвоена ещё в детстве, мало что может помочь человеку. Зарабатываешь миллионы, пожалуйста, катайся на ролс-ройсах, обедай в дорогих ресторанах, сори деньгами, ты на это зарабатываешь. А если нет, извини, не твой коленкор.

Всегда надо понимать, за что платишь деньги. Здесь очень хороша формулировка математиков «необходимо и достаточно». Всем хочется жить в хорошем жилье, ездить на дорогих машинах и пользоваться дорогими гаджетами. Но на всё это надо, в первую очередь зарабатывать. Конечно, есть такое понятие как имидж. Но и тут надо понимать, что конкретно этот имидж даёт и сколько на него оправдано тратить. Любой расход должен быть обоснован. Тогда расходы на платежи по кредитам не будут для вас непосильным бременем.

В бизнесе ситуация несколько иная. Здесь занимают не на потребительские товары, а чтобы зарабатывать деньги. При этом ставка кредита должна быть ниже, чем рентабельность использования заёмных средств. В финансах есть понятие финансового (кредитного) рычага, то есть эффект от использования заёмных средств. Если им грамотно пользоваться, то и прибыль и рентабельность растут очень существенно.

Как ни странно, в личных финансах такой подход, иногда, тоже можно применить.
Скажем, у вас есть старая машина, которая часто ломается и техобслуживание которой дорого обходится, но нет денег на покупку новой нет. Но, положим, вы можете расплатиться с кредитом на новую машину за 3 года.
Примерно прикидываете, во что вам обойдутся техобслуживание, страховки и ремонты имеющейся машины в ближайшие 3 года. Считаете, во что обойдётся ТО и страховки новой машины за тот же период и проценты по кредиту. Разница между этими суммами и есть экономический эффект. Если она положительная, значит кредит брать выгоднее, чем ездить на старой машине. Оценивать ли ваши потери времени и сил при ремонте старой машины в деньгах, воля ваша.

Отдельный разговор об ипотеке. Здесь и расчёты сложнее и суммы повыше, а значит и риски повыше. Ипотечный кредит должен быть всегда обоснован. Недавно мне довелось поговорить с человеком который по моему совету три с половиной года назад приобрёл жильё в ипотеку. Посчитали его расходы на проценты по кредиту и страховки, сколько было бы за этот же период потрачено на аренду жилья, насколько подорожала его недвижимость за этот период и пришли к выводу, что взяв ипотеку, он сэкономил немало денег.

И всё же, чтобы решиться на кредит, надо очень чётко осознавать все связанные с этим риски. И для этого надо ответить на вопрос:

Сколько ты стоишь?

Обычно этот вопрос подразумевает, какую зарплату ты заслуживаешь. Но в личных финансах он может иметь и иное значение.

Любому человеку всегда очень полезно знать размер своих "чистых активов". Это разница между стоимостью принадлежащих человеку ликвидных активов (накопления, ценные бумаги, недвижимость, машина и т.п.) и его долговыми обязательствами. Посчитать это несложно. Очень легко по интернету проверить стоимость вашего жилья и автомобиля на вторичном рынке. Так же с ценными бумагами. Стоимость пая в ПИФе вам сообщит управляющая компания. А сумма долга по кредиту указана в вашем кредитном договоре.

Полученная сумма очень важна. Грубо говоря, именно она и является ответом на вышеприведённый вопрос. Чем выше эта сумма, тем большими активами человек распоряжается.

Ещё проще говоря, это и есть размер его состояния. Чем он больше, тем человек богаче.

А богатому можно рисковать: хоть кредиты привлекать, хоть собственный бизнес начинать.  Если средств мало, то свобода действий куда меньше. Ну а если полученная разница отрицательная, то беда. Фактически это означает, что человек является банкротом. Первое что здесь надо делать, это выходить из под банкротства, пока это понятие из области теории финансов не перешло в неприятные юридические процедуры банкротства частных лиц, которое с недавнего времени предусмотрено российским законодательством.

При этом всегда надо помнить реальную стоимость своего имущества. Купленная вами квартира ещё долго будет стоить столько за сколько вы её купили, возможно даже вырастет в цене. Купленный автомобиль, сразу после регистрации, потеряет в цене 10-15% и дальше будет только дешеветь. А вот компьютеры, всевозможные гаджеты, бытовая техника, сразу после покупки могут потерять в цене больше половины стоимости. Да и продать их, зачастую, непросто. Выдавая на них кредит, банк рассчитывает на доходы заёмщика и другие его активы. Так что кредит на эти цели, как и на отдых или «неотложные нужды»  существенно снижает вашу «стоимость» и насколько он обоснован, стоит крепко подумать.

Если у вас возникли вопросы по управлению личными финансами, обращайтесь. Финансовые консультации это моя работа, а она состоит в том, чтобы мои клиенты становились богаче.