Финансовое оздоровление предприятия. 7 шагов к спасению.

Статья публикуется в сокращённом варианте. С полным текстом можно ознакомиться здесь:  http://d-step.ru/financy/finansovoe-ozdorovlenie-predpriyatiya-7-shagov-k-spaseniyu

«Бессмысленно продолжать делать то же самое

и ждать другого результата»

Альберт Энштейн

Сейчас уже весь бизнес ощутил холодное дыхание кризиса. Можно сказать, кризис вошёл в свою острую фазу, а кризисные явления проявляются в российской экономике уже несколько лет. Разумеется, существуют и внешние причины сложной ситуации в экономике, но основа нынешнего кризиса в том, что старая экономическая система исчерпала себя. Об этом я писал в экономических обзорах в своём блоге и подробно здесь останавливаться не буду. Макроэкономика – вещь интересная, но цель этой статьи рассказать, что делать конкретному предприятию, если оно столкнулось с трудностями в бизнесе, снижением рентабельности, а то и угрозой банкротства.

За последнее время мне довелось познакомиться с немалым числом компаний, которые испытывают финансовые трудности. Стандартные меры, которые проводит российский менеджмент в таких случаях, это:

1.     Поиск новых специалистов по продажам, а то и замена всей службы продаж, в надежде, что новые люди вдохнут в бизнес новую жизнь.

2.     Введение строгого режима экономии с целью «пересидеть» тяжёлые времена на голодном пайке, сохранить основу бизнеса, чтобы при более благоприятной конъюнктуре снова развернуть его на полную мощность.

Что же, ввести в систему новых людей, с новыми идеями, разнообразным опытом, свежей энергетикой, способных вывести бизнес на новый уровень никогда не лишне. Тем более что отдел продаж – важнейшее звено в бизнес-цепочке. Вот только чудес от «продажников» ждать не стоит и если финансовые проблемы вызваны системными причинами, положение они вряд ли спасут. Рынок есть рынок, его не обманешь. Очень часто руководители винят в неудачах именно службу продаж. «Ведь было же нормально, а теперь спад реализации. Кто виноват? Продавцы!». Не спешите с выводами. Рынок изменчив. Российские предприниматели слишком долго существовали в тепличных условиях, когда непрерывно растущий, перегретый рынок прощал слишком многие огрехи в организации бизнеса. Но эти времена прошли. Рынок сужается, платёжеспособный спрос падает. То, что проходило 5-7 лет назад уже не работает и больше работать не будет никогда. Бизнес нужно выстраивать эффективно и системно. Если этого не делается, замена специалистов службы продаж не сможет спасти компанию.

Остаётся экономия? Да, она необходима. Вот только сокращать расходы с целью «перезимовать» или «продержаться до лучших времён», это столь же тупиковый путь, как судорожная смена персонала службы продаж, безглобальной оптимизации бизнеса. Как я уже говорил, нынешний кризис носит системный характер. Старые экономические модели изжили себя и на государственном уровне, и на уровне отдельных предприятий. Это значит, что выжить смогут только те компании, которые по своей эффективности и уровню организации будут соответствовать требованиям завтрашнего дня.  «Замораживая» бизнес, стремясь «пересидеть ненастье», предприниматели пытаются протащить в послезавтрашний день структуры, сформированные условиями дня вчерашнего. Увы, это не спасение бизнеса, а просто продление его агонии. Как быть?

Здесь нужно вспомнить одну важную формулу:

Расходы компании не должны быть низкими или высокими. Они должны быть эффективными, то есть обеспечивать максимальную отдачу на рубль вложений.

Это правило должно соблюдаться в любой ситуации даже в самых благоприятных условиях рынка. Но для финансового оздоровления это ключевая задача. Экономический эффект всех расходов надо рассчитывать. Именно рассчитывать, выводя конкретные цифры экономической отдачи по принятой в компании корпоративной методике. В России, к сожалению, привыкли «прикидывать на глазок», а то и принимать эмоциональные решения: Но в кризис никакие эмоциональные или интуитивные оценки не заменят чёткого расчёта, ошибка здесь смерти подобна. И это не пустые слова, а опыт многих компаний, в разных странах мира переживших (или не переживших) самые тяжёлые кризисы.

Есть ещё одна «ловушка экономии», когда предприятия начинают экономить на сырье, материалах, работе персонала, снижая качество продукции. Скажу сразу – это тупиковый путь. Конечно, если рынок требует, можно начать выпуск товаров более дешёвого сегмента. Но потребителю сразу должно быть указано, что это именно новый, более дешёвый товар с не столь высокими пользовательскими характеристиками. Попытка подсунуть низкокачественную дешёвку в старой упаковке по цене качественного продукта приводит к резкому падению репутации производителя, восстановить которую потом будет очень сложно. И уж в любом случае, расходы на восстановление репутации существенно превысят экономию, полученную на качестве. Очень часто, испытывая финансовые трудности, компании начинают вести себя непорядочно по отношению к своим контрагентам в попытке сберечь деньги. Это тоже порочная практика. Выигрывая небольшие средства, предприятие подрывает свою репутацию, которая, на самом деле, является важным бизнес-активом. Его утрата может оказаться значительно губительнее для бизнеса, чем финансовые потери.

Так что же делать компании, столкнувшейся с финансовыми трудностями? Основополагающим правилом для успешного прохождения компании через кризис является наведение порядка в бизнес-процессах. Пошаговый алгоритм, как навести порядок в компании, я подробно описал в он-лайн курсе «9 формул эффективной компании. Как сделать так, чтобы ваш бизнес работал как часы. Японский опыт». Те компании, которые провели подобные преобразования, испытывают значительно меньше проблем в нынешней сложной экономической ситуации. Однако, данная программа требует хотя бы полгода, прежде чем собственник или руководитель сможет с удовлетворением сказать: «Вот теперь порядок». Что же делать, если дефицит средств и спад продаж наблюдается уже сейчас и нужны экстренные меры?

И так, что в первую очередь должна сделать компания, испытывающая нехватку денежных средств? Детально проанализировать: куда они расходуются и за счёт чего зарабатываются. Начнём с расходов. Да, нужна экономия. Но и экономить надо системно.

В качестве первого шага необходимо проверить эффективность использования денежных средств предприятия. Это те меры, которые можно провести быстрее всего. Надо постараться сократить процентные выплаты, для чего избавиться от наиболее дорогостоящих кредитов. Не допускать «зависания» значительных денежных средств на счетах в банке, если это не связано с необходимостью исполнения платёжных обязательств. Деньги в бизнесе должны работать, держать их на счету для любого финансового менеджера должно быть аморально.

Необходимо посмотреть график платежей и перекредитоваться так, чтобы выплаты по кредитам не могли привести к нехватке денежных средств для работы предприятия. Далее, надо принять все меры по сокращению дебиторской задолженности, вплоть до продажи части просроченных долгов коллекторским агентствам, если возможность их взыскания другим путём проблематична. Параллельно необходимо проводить работу по увеличению отсрочек по платежам за поставки. Это позволит вам подкредитоваться за счёт дебиторской задолженности, расплатиться по текущим обязательствам и сэкономить на процентах по кредитам.

Второй шаг- это перепроверка обоснованности основных статей расходов. Следует проанализировать их структуру и понять, что является наиболее существенными статьями затрат. Даже если расходы связаны с основным производством, скажем, относятся к закупкам сырья, логистике, это вовсе не означает, что их нельзя сократить. В период высокой конъюнктуры менеджмент часто не задумывается об экономии. В кризис наступает то время, когда оптимизация расходов – важнейшая задача, поскольку новые возможности теперь таятся внутри самой компании. Необходимо тщательно и скрупулёзно проверить рациональность организации всех бизнес-процессов и рассмотреть любые возможности по сокращению издержек. Если у вас значительную долю в расходах занимает аренда, отказывайтесь от аренды площадей, без которых можете обойтись, перевозите офисы и производства на более дешёвые площадки. Если основные расходы это сырьё и материалы, изучите возможность сократить расходы на них, без потери качества продукции. Возможно, что в новых экономических условиях сам рынок уже так изменился, что есть возможность выторговать новые, более выгодные для себя условия.

А вот на оплате труда ваших работников я бы рекомендовал экономить очень осторожно. Люди-это золотой фонд компании, от их энергии, инициативы, активности в первую очередь зависит ваш бизнес. Конечно, если зарплаты на рынке труда снизились, то опытный бизнесмен не должен переплачивать. Но и снижение оплаты труда должно быть объяснено людям. В любом случае, экономия на оплате труда не должна приводить к снижению уровня мотивации работников. В противном случае подобная «экономия» может  обернуться огромными потерями.

В качестве третьего шага, следует проверить, какие из видов работ и сервиса можно передать на аутсорсинг, с целью экономии средств. Строго говоря, этот совет относится ко второму шагу, но он настолько важен, что я выделил его в отдельный пункт. К сожалению, в России привыкли, что «лучше иметь всё своё». Нет, не лучше и даже не надёжнее. Вопрос контроля качества работы собственного подразделения всегда стоит остро. И не надо думать, что у вас нет никаких инструментов, чтобы заставить аутсорсинговую компанию работать лучше. Ведь она действует в конкурентной среде и всегда боится потерять заказчика.

Корректно посчитайте расходы на существование собственной службы. Это значит учтите все расходы: зарплату специалистов с учётом социальных платежей, используемые ими материалы, технику, оборудование, стоимость площадей которые они занимают, расходы на работу административных служб, обслуживающих подразделения. При этом не забудьте учесть высвобождающиеся площади, от аренды которых можно отказаться, или самому сдать в аренду (субаренду) высвободившуюся технику и оборудование, которые можно будет передать другим службам или продать. Учтите разгрузку той же бухгалтерии, которая перестанет начислять зарплату и учитывать операции закрытого подразделения, не забудьте и о собственных трудозатратах на администрирование.

Сравните сумму высвобожденных средств со стоимостью  услуг аутсорсинга. В случае, если это сэкономит средства, не задумываясь, переходите на аутсорсинг. Это не только сохранит ваши средства, но и придаст мобильность бизнесу.

Четвёртым шагом к снижению затрат должно стать кардинальное сокращение всех непроизводственных расходов. Лучше всего для этого воспользоваться «картой горных сокровищ» Ивао Кабаяси. Суть метода в следующем. Опишите все операции, проводимые в компании в виде бизнес-процессов. В них должны быть включены все действия, которые систематически осуществляют все ваши службы в соответствии со своим функционалом. Пометьте те операции, которые не приносят прибавочной стоимости как «месторождения золота» (АХО, бухгалтерия, секретариат, службы маркетинга). Те, которые обеспечивают её создания, как «месторождения серебра» (логистика, обслуживание производственного оборудования, инженерная служба). А те, где прибавочная стоимость непосредственно создаётся (производство, собственно услуги сервиса и т.п.) как месторождения меди. Начните планомерно снижать затраты, начав с «месторождений золота» и далее переходя к серебру и меди. Но помните: Клондайк для экономии затрат лежит там, где не производится добавочная стоимость. Золото всегда дороже серебра, именно здесь стоит искать главные ресурсы для экономии.

Разумеется, палку не надо перегибать. Служба безопасности по определению не приносит прибавочной стоимости, если только вы не занимаетесь охранным бизнесом, однако её отсутствие может обойтись куда дороже. А вот всевозможные имиджевые и  представительские расходы сокращайте спокойно. Возьмите все непроизводственные расходы под личный контроль или поручите это своему первому помощнику. Требуйте ТЭО с финансовым обоснованием для каждого вида сколь-нибудь существенных расходов. Возьмите на вооружение формулу: каждый расход должен быть обоснован тем, какой доход он приносит. Ваш корабль попал в шторм. Единственный шанс его спасти – выбросить за борт весь балласт. А балласт это всё, что не создаёт прибавочную стоимость, не способствует её созданию или не обеспечивает сохранности капитала.  

Пятым шагом должен стать режим экономии во всех производственных процессах. Для начала запомните: производственные запасы, запасы сырья и материалов, готовой продукции, это не ваш капитал- это ваши расходы. То есть да, это капитал, но омертвевший, не приносящий дохода и замедляющий оборачиваемость оборотных средств, требующий привлечения дополнительных кредитов, использования складских помещений, несущий в себе риски потерь от ненадлежащего хранения. Начните непримиримую борьбу с запасами и сократите их до минимума, необходимого для бесперебойной работы производства.

Здесь надо помнить, что никто лучше людей, непосредственно участвующих в производственном процессе не знает, как можно этот процесс оптимизировать. Объясните важность мер по экономии производственных расходов и сокращению запасов вашим сотрудникам. Создайте рабочие группы по оптимизации производства. В будущем они могут стать прообразом кружков качества, которые помогут развиться вашему предприятию. Введите систему премирования, чтобы работник, внёсший рационализаторское предложение, получал не менее 10% от фактически полученной экономии. Такие меры всегда дают значительный эффект и позволяют существенно снизить затраты.

Шестым шагом по финансовому оздоровлению предприятия должен быть анализ всех производимых им продуктов с точки зрения рентабельности. Для этого есть много методик и подробно на них я здесь останавливаться не буду, тем более, что они тесно связаны с отраслью, в которой работает предприятие. Но для менеджера, особенно предприятия попавшего в кризис, очень важно понимать рентабельность и значимость для компании каждого отдельного продукта. Когда эта работа проведена корректно, то есть правильно учтены все прямые и косвенные затраты, руководство предприятия нередко делает удивительные открытия. Случается, что «любимый» продукт компании оказывается низкорентабельным, а то и убыточным, а продукт «падчерица» приносит основную прибыль. Сконцентрируйтесь на высокодоходных продуктах, старайтесь как можно больше развить их производство и реализацию, пусть и за счёт менее рентабельных продуктов. Возможно, будет даже рационально продать или закрыть низкорентабельные направления бизнеса. И уж точно стоит избавиться от нерентабельных продуктов и производств.

А вот когда вы провели эту работу, можно переходить к седьмому шагу: оптимизации ресурсов предприятия. Необходимо провести инвентаризацию всех активов компании и понять, какой доход они приносят. Если есть активы, не приносящие доходы, а то и связанные с расходами, от них надо срочно избавиться. И, даже если списание с баланса не принесёт особых доходов, то можно будет достичь экономии на налогах на имущество, недвижимость, коммунальных платежах и административных расходах. Более того, если активы менее рентабельны, чем средняя рентабельность капитала компании, и они могут быть отчуждены без ущерба для основного бизнеса, их тоже следует продать. Не стоит забывать и о нематериальных активах: товарные знаки, know-how и т.п. Впрочем, если финансовые проблемы слишком велики, иногда приходится избавляться и от высокодоходных, но непрофильных активов, чтобы спасти от краха основной бизнес. В любом случае, по окончании санации активов, вся собственность компании должна быть грамотно структурирована и работать исключительно на извлечение максимального дохода при минимальных расходах.

Все описанные выше семь шагов финансового оздоровления должны привести к тому, что расходы компании снизятся, вырастут доходы,  и появятся дополнительные ресурсы, с помощью которых можно будет расплатиться по срочным обязательствам, снизить зависимость от внешних источников финансирования, увеличить устойчивость бизнеса, а в идеале и инвестировать в проекты по дальнейшему повышению эффективности и развитию бизнеса. Если такой результат достигнут, это и можно будет считать выходом компании из кризиса. Ну а если средств  всё равно не хватает и финансовые проблемы сохраняются, то описанные выше меры следует повторять снова и снова, до тех пор, пока оздоровление не будет достигнуто.

В крайнем  случае, у вас есть возможность выполнить последний шаг по спасению своего дела: выбрать наиболее рентабельное и перспективное направление бизнеса, выделить его в отдельное предприятие, вывести в него наиболее важные активы и лучших сотрудников. Оставшиеся же бизнес-структуры и активы продать или ликвидировать иным способом.

Не страшно упасть-страшно не подняться после этого. Вы проигрываете не раньше, чем признаёте свое поражение.

Независимо от того, удалось ли вам вывести своё предприятие из кризиса или приходится снова начинать с нуля, чтобы избежать новых проблем, выстраивайте компанию эффективно. О том, как это сделать, вы можете узнать  из курса «9 формул эффективной компании». http://d-step.ru/anons/onlain-kurs-9-formul-effektivnoj-kompanii  

Удачи вам в бизнесе!

Личные финансы и романсы. Кризис и обвал рубля. Что дальше?

Восточный мудрец сказал: «Когда всё рушится, думай о том, что постоишь на освободившемся месте». То, что происходит сейчас в России это катастрофа. Рушится система, которая, ни много, ни мало, создавалась с момента крушения СССР и социалистической экономики. Нынешние пропагандисты очень любят подчёркивать, что последние 15 лет политика страны в корне изменилась, что после былого развала она «встаёт с колен». Вопросов внешней и внутренней политики, которая действительно сильно поменялась, я здесь касаться не буду. А вот в основе основ, экономике, не изменилось ровным счётом ничего. Собственное производство и предприятия по глубокой переработке разрушены, фундаментальных научных разработок не ведётся, качество образования снижается, квалифицированных кадров всё меньше. Основой бюджета, да и всей экономической системы является экспорт энергоносителей и, сколько бы красивых слов, с высоких трибун не было сказано, не то что за последние 15, но и 20 лет, для изменения ситуации не сделано ровным счётом ничего. Да, сменились бенефициары от продажи нефти и газа, но нам, простым смертным, это в целом безразлично.

Эксперты США обеспокоены: в этой стране 2% населения аккумулируют 30% национального дохода. По их мнению, такая пропорция не может не привести к социальным потрясениям. Для справки, по тем же данным, в России 1% населения аккумулирует 55% национального дохода. Это гарантия социальных потрясений. Когда они произойдут, это лишь вопрос времени. В предыдущих публикациях я говорил, что нынешние экономические проблемы РФ вызваны глобальным кризисом системы, а санкции и падение цен на нефть лишь обострили ситуацию и ускорили падение. Корабль Российской экономики на всех порах идёт на рифы и у тех, кто на капитанском мостике нет политической воли, чтобы сменить курс. Ведь система такова, что любая реальная реформа должна быть связана с демонополизацией в экономике и политике, а властью делится на капитанском мостке не готовы.

Впрочем, даже если представить себе, что власть на капитанском мостике поменяется в результате бунта и кто-то даст «полный назад» и резко повернёт штурвал, избежать столкновения с рифами, то есть кризиса, уже невозможно. Можно только уменьшить силу удара. А это значит, что нас ждёт полная перетряска и экономической и социальной структуры, всего того что неэффективно и привело страну к нынешнему плачевному положению. Так что готовьтесь к переменам, господа.

В каком-то смысле нынешняя ситуация напоминает 1990-91 год. Всем было понятно, что перемены необходимы и неизбежны. Большинство надеялись на благотворное влияние рынка, на то, что страна будет развиваться, встанет в один ряд с самыми развитыми государствами цивилизованного мира.  Но было одно важное НО (!!!). Ожидая перемен в стране, 99% граждан совершенно не намеривались менять себя и свой стиль жизни. Разве что готовились пересаживаться на престижные иномарки и отдыхать на заграничных курортах. Я, тогда студент старших курсов Питерского Финансово-Экономического Института задавал вопрос старшим товарищам: «А вы уверены, что можно будет вот также продолжать гонять чаи и заниматься трёпом в НИИ и КБ с раздутым штатом и низкоквалифицированным персоналом, но получать высокую зарплату в свободно-конвертируемой валюте?». Внятных ответов я тогда так и не получил, зато потом грустно было смотреть на этих людей, не нашедших себя в новой жизни оказавшихся на дне через год-два. Да, некоторые сориентировались, создали свои фирмы, притом не только торговые, но и оказывающие инженерные услуги. Многие даже стали весьма состоятельными людьми. Но только те, кто не ждал «у моря погоды» а занимал проактивную позицию, искал возможности для развития, менялся.

Увы, это были действительно единицы. Главной проблемой русских я бы назвал патернализм. Большинство народа (впрочем, здесь уместнее сказать населения, ведь народ это активное образование, чётко выражающее свою волю и принимающее ответственность за свои поступки) от власти ждёт не организации экономической и правовой системы и мер по обороне от внешних угроз. Население ждёт от любой власти, что его будут кормить. Это относится и к коммунистам и к демократам и к ультагосударственникам. Именно поэтому в России так хорошо приживаются диктаторские режимы, обещающие стабильность и соцобеспечение, в обмен на гражданские свободы. Именно поэтому идея рыночной экономики и либерализма не пошла. Ведь здесь надо работать самим, отвечать за себя, самим выбирать свой путь и идти по нему. Но, к сожалению, или к счастью, времена общегосударственного «собеса» безвозвратно уходит в прошлое. Никакой режим уже не сможет обеспечивать население, тем более так, как это было в «жирные годы» в период высокой конъюнктуры цен на нефть.

У многих сейчас есть надежды на улучшение жизни в случае смены правящего режима. Мне жаль это говорить, но в случае социальных и политических потрясений экономическая ситуация в стране и личных финансах каждого только ухудшится. Уже сейчас рубль утратил роль средства накопления. Но любые революции, перевороты, любая нестабильность, только сильнее бьёт по национальной валюте. Возможно, придётся вспомнить многое из опыта управления личными финансами 90-х годов. А нам предстоит снова пройти через серию неприятных и болезненных реформ для оздоровления экономики. Увы, но это факт. Болезнь зашла уже так далеко, что без хирургического вмешательства не обойдётся. И, даже терапевтическое лечение, часто, проходит через обострение. Будет большая социальная ломка. Гигантские неэффективные монопольные структуры будут вынуждены сокращаться, а то и будут закрыты. Сильно изменится структура экономики. Как и в 90-е годы, многим придётся менять даже профессию. Это реалии, к которым надо быть готовым.

Что же это означает для каждого конкретного человека? Что делать каждому из нас? Прежде всего, не стоит повторять ошибки 24-летней давности и ждать, что перемены в стране сами по себе приведут к вашему процветанию. Напротив, впереди жёсткая конкуренция на всех рынках, включая и рынок труда. Никакая позиция, ни в какой крупной монопольной или государственной структуре не может гарантировать вам безоблачного будущего. Это то, что надо понять. Но есть и хорошие новости. Обрушение рубля и существующий сейчас режим санкций создаёт возможности для развития собственных производств и развития собственной сферы услуг. Да, сложно это будет сделать в условиях дефицита инвестиций и нестабильности национальной валюты. Но нет проблем без решений.

Впереди большое сокращение персонала монополистов и госструктур. Без этого не будет оздоровления экономики в любом случае. В какой-то мере оно будет компенсировано открытием вакансий в производстве и сервисе. Но, здесь важно понимать только то, что попытка многих производителей подсунуть продукцию низкого качества, (мол, при отсутствии или дороговизне и так купят), это путь тупиковый. Год-два, возможно, такая стратегия и будет себя оправдывать. Но потом неизбежен крах. Будущее имеют только те, кто будут непрерывно оптимизировать свой бизнес, сделает ставку на технологичную организацию дела и современные достижения науки. Именно так поднимались экономики всех стран, добивавшихся процветания после окончания Второй Мировой Войны. И у нас нет другого выхода.

А это значит, что на рынке труда возникнет спрос на знающих, высококвалифицированных специалистов. Именно уровень квалификации, а не личная преданность будут в ближайшем будущем открывать экономические перспективы. Возникнет больше возможностей для начала собственного дела. Но и здесь преуспеют только те, кто будут заниматься постоянным самосовершенствованием, осваивать современные технологии, стремиться к знаниям и здраво оценивать свои возможности и потребности рынка.

Именно поэтому, не стоит ждать пока «гром грянет». Каким бы стабильным не казалось ваше положение, постарайтесь проанализировать уровень своей квалификации и его соответствие международным стандартам. При наличии времени и свободных ресурсов, не поленитесь повысить свою квалификацию, а если перспективность вашей нынешней профессии вызывает сомнения, то и получить другую, смежную. Это ваши инвестиции в ваше будущее и страховка от социальных катаклизмов. Именно эти инвестиции самые эффективные с точки зрения личных финансов. Хорошо, если вы сможете найти возможность открыть собственное дело, которое обеспечит вам дополнительный доход. Не стоит принимать необратимых решений и «сжигать мосты». Сейчас имеется немало возможностей заниматься коммерцией «без отрыва от основной работы». Но в перспективе такое решение может обеспечить вам финансовую стабильность при экономических потрясениях. Создавать собственный проект всегда имеет смысл только в той сфере, которая вам близка и работа в которой доставляет вам удовольствие. Подробнее я писал об этом в статье «Как начать своё дело» http://d-step.ru/financy/kak-nachat-svoyo-delo Возможно это не только принесёт вам дополнительные доходы, но и поможет вам найти себя и н дело своей жизни.

Кризис, особенно связанный с глубокой социальной и экономической перетряской общества это всегда тяжёлое время. Но кризис это всегда и новые возможности. Начните готовиться к потрясениям уже сейчас и, возможно, тяжёлые потрясения станут для вас удачным моментом для старта. Ведь нет такого проклятия, которое не могло бы стать благословением.

Суммируя, хочу снова перечислить основные моменты, важные для вашего личного благополучия в наступающем кризисе.

1.     Не копите деньги в рублях, поскольку национальная валюта наиболее уязвима при любых экономических и социальных потрясениях.

2.     Тщательно проанализируйте перспективность вашей профессии и вас лично, как специалиста, в условиях усиления конкуренции и сужения рынков.

3.     Займитесь повышением собственной квалификации или постижением другой, более перспективной профессии. При этом поставьте себе задачу добиться уровня стандартов международных специалистов.

4.     Постарайтесь изыскать дополнительные источники дохода и открыть своё дело.

Если у вас возникли вопросы, вы хотите создать или усовершенствовать своё дело, добиться того, чтобы ваш бизнес работал как часы, узать как грамотно управлять личными финансами в условиях кризиса, обращайтесь, я буду рад оказать вам поддержку  http://d-step.ru