Несколько слов о лени.

Уж сколько пособий, методик и тренингов проведено на тему как бороться с ленью. Тема, конечно, актуальная. Лень очень мешает в работе, а значит мешает добиваться того, чего мы хотим в жизни. Смущает только слово «борьба». Что есть лень? Злой враг, пробравшийся в наш стан чтобы навредить или часть нас самих? Скорее второе. Ведь лень это не болезнь. Это механизм данный нам природой, чтобы избежать переутомления и перегрузок, вредных для организма. Нечто вроде системы охлаждения в автомобиле, которая не даёт перегреться двигателю. А раз так, то борясь с ленью, мы боремся сами с собой. Не говоря уже о целесообразности этого сражения, энергии оно заберёт множество. Той самой бесценной энергии, которая так нужна нам для достижения наших целей. Так что же делать?

Возможно, если вы бывали на тренингах, то слышали формулу: «компромисс эффективнее конфронтации, сотрудничество эффективнее компромисса». Формула универсальная. Но как применить её, когда речь идёт о лени?

Начнём с компромисса. Постараемся с ленью договориться. Отведём ей место в нашей жизни, где она будет безраздельной хозяйкой. Невозможно? Не думаю. Уже много лет я придерживаюсь правила, что один день в месяце является у меня «днём лени». И это не метафора. В этот день я позволяю лени руководить моими поступками. Неужели так сложно выкроить один день в месяц для блаженного ничегонеделания? Думаю, за исключением  самых экстремальных жизненных обстоятельств, это могут позволить себе самые занятые люди. А ещё можно выбрать недельку в году для пассивного отдыха на природе или на пляже. Всего недельку! Право слово, не очень обременительно. Больше и не надо. От безделья ведь тоже устаёшь. Хочется куда-то поехать, что-то увидеть. Хочется активного отдыха. Но вот недельку для отдыха пассивного можно сберечь.

Что это даёт? Ну, договор есть договор. Раз вы даёте лени права, наложите на неё и обязанности. В частности, обязательство не мешать вам, когда вы заняты делом. Так и скажите ей когда она попытается (а она попытается) влезть в вашу жизнь вне графика: «Твой день ещё не наступил. Жди». И она послушается ведь не хочется же ей терять свой законный день в месяце и неделю в году. А она их обязательно потеряет, потому что не сделав должного в свои «рабочие» дни, вы неизбежно будете вынуждены компенсировать их в дни «лени». А лень делиться не любит.

«А где же сотрудничество?», - спросит читатель. Здесь же. Как только вы введёте в свою жизнь «дни лени» вы сразу обнаружите, что отдыхаете за него куда больше, чем за несколько дней в которые вы и работаете и отдыхаете. Если ваша усталость не перешла в хроническую форму, за эти 24 часа вы сможете восстановиться фактически полностью. А когда этого будет не хватать, кстати подвернётся неделя ничегонеделания. На своём примере я мнократно убеждался, что месяц в котором есть день лени проходит значительно плодотворнее и насыщеннее, чем месяц целиком наполненный трудом и хлопотами.

Когда я начинал заниматься карате, инструктор сказал мне: «ты можешь ударить настолько сильно, насколько полно ты можешь расслабиться». Этот принцип действует и в жизни. Вы работаете эффективно только тогда, когда хорошо отдыхаете. Максимальное напряжение может возникнуть только там, где есть максимальное расслабление. Чёрное рельефнее всего видно на фоне кристально белого.

Может потому и был эффективен наш народный герой Емеля, потому что умел лениться, а уже завистливые соседи, которые не умели ни отдыхать, ни работать, приписали его трудовые подвиги волшебной щуке?

Давайте сотрудничать с ленью. Она хороший помощник в работе.

Сайт

В тестовом режиме начал работать сайт посвящённый финансовому и управленческому консалтингу.

http://d-step.ru

Оздоровление бизнеса

Бизнес это такой же живой организм, как человеческое тело. На наивысшие достижения он способен только тогда, когда находится в прекрасной форме. И точно так же как и с человеческим телом, не стоит ждать, пока болезни перейдут в острую форму и станут очевидны.

Как известно, на Востоке, тренер всегда умел заботиться и о здоровье своих подопечных.  Бизнес-тренер продолжает эту традицию.

За оздоровление бизнеса можно взяться на любой стадии недомогания, но, как и в случае с болезнью у человека, чем раньше приступить к лечению, тем быстрее и безболезненнее можно будет вернуть здоровье бизнесу.

Симптомы недомогания  бизнеса: Вы постоянно работаете  больше 8 часов в день, не можете уехать в отпуск и заняты делами в выходные. Ваши подчинённые постоянно срывают сроки. Растёт количество претензий и рекламаций со стороны клиентов. Вы последним узнаёте новости в компании.  Расходы растут быстрее доходов.  Фиксируются убытки. Продажи снижаются. В коллективе постоянные конфликты.

Диагноз:  Потеря эффективности бизнес-модели.

Лечение: Оптимизация бизнес-процессов, организационной структуры и управленческой отчётности. Выстраивание системы отбора, мотивации и переподготовки персонала. Создание системы контроля качества, тайм-менеджмента и формирования корпоративной культуры.  При необходимости, реализация специальной антикризисной программы.

Результат: Оздоровление бизнеса, повышение рентабельности, эффективная управленческая система. 

Цитаты. Стивен Кови

Стивен Кови

консультант, Соединенные Штаты

24 октября 1932 — 16 июля 2012

специалист по вопросам руководства, управления жизнью, преподаватель и консультант по организационному управлению.

Правильное направление движения важнее скорости, с какой вы двигаетесь. Если вы проникнете в себя достаточно глубоко, то уже не сможете вернуться на поверхность таким же, какими были прежде.

Мечты не работают, пока вы не работаете.

Лидеры не рождаются и не делаются кем-либо — они делают себя сами.

Избавьте себя от 5 составляющих эмоционального рака: критиковать, жаловаться, сравнивать, конкурировать и соперничать.

Если Вам удастся найти людей, чья страсть пересекается с работой, Вам не придется контролировать их. Они сами будут управлять собой лучше, чем кто-либо другой, потому что их стремление будет исходить изнутри, а не извне.

Живите в соответствии со своим воображением, а не своим прошлым.

Отказ от таких противоречащих основным принципам человеческой эффективности привычек, как откладывание на потом, нетерпеливость, критиканство и эгоизм, требует больше, чем лишь некоторого усилия воли и некоторых изменений в нашей жизни.

Всегда обращайтесь со своими сотрудниками так, как вы хотите, чтоб они обращались с вашими лучшими клиентами.

Как начать своё дело.

В настоящее время Россия снова переживает бум новых проектов. Многие люди хотят открыть своё дело, чтобы полностью реализовать себя. Многие уже приступили к запуску своих проектов, многие обдумывают с чего лучше начать, а некоторые пока ещё опасаются начать своё дело.

Здесь я приведу сокращённый пошаговый алгоритм, как можно приступить к запуску собственного дела.

1.                    Найдите идею для вашего бизнеса. Определите, чем вы хотите заниматься. Эта идея не обязательно должна быть оригинальной и пусть вас не пугает, что на рынке уже есть компании, которые занимаются этим бизнесом. Ведь когда человек идёт учиться, скажем, на экономиста или инженера, его не пугает, что на рынке труда уже есть немало экономистов или инженеров и ВУЗы продолжают готовить новых специалистов. Он верит, что сможет достичь высот в избранной профессии и реализовать себя. Точно так же в бизнесе. Не стоит начинать, если вы не уверены в своих силах. Но если вы считаете себя профессионалом, то, что помешает вам конкурировать на выбранном рынке так же, как вы конкурируете на рынке труда?

Главное в избранном деле должно быть то, что оно ВАШЕ. Не надо искать наиболее доходных видов бизнеса и чураться низкорентабельных. В каждой, даже не самой низкооплачиваемой профессии есть кто-то, кто зарабатывает больше других. Почему бы этим человеком не стать вам? Практика показывает, что лучше всего преуспевает в деле тот человек, который занимается им не только ради денег, но ещё и делает его с удовольствием. Вспомните, что вам нравится больше всего в жизни. Найдите способ, как зарабатывать на этом деньги. Разумеется, ваш бизнес должен быть построен на том, чтобы удовлетворять некую существующую на рынке потребность или даже сформировать её. Ведь вы не единственный, кому интересно то, чем вы хотите занимается. Возможно, ваше увлечение может быть обращено на пользу другим людям. Часто хорошие доходы начинают приносить на первый взгляд совершенно безумные идеи и примеров тому множество. Подумайте, как вы можете заработать на своём увлечении. Вот здесь надо достаточно чётко представлять, кто именно ваши потенциальные клиенты и за что они будут платить вам деньги, Именно после ответа на этот вопрос ваша идея преобразуется в бизнес-идею. Может быть оно, совершенно неожиданно, откроет для вас двери в мир бизнеса и процветания.

Далее, запишите (вот здесь лучше быть «бюрократом» и именно записать на бумаге или в компьютере), притом, желательно, в табличной форме ваши сильные стороны и связанные с ними преимущества на рынке при реализации этого проекта. А напротив укажите слабые стороны и связанные с ними риски. Строкой ниже опишите в связи с чем вы испытываете энтузиазм и эмоциональный подъём при реализации данного проекта, а напротив, каковы ваши страхи, связанные с ним (и сразу постарайтесь понять насколько они обоснованы).  Уже беглый анализ этой простенькой таблицы даст вам понимание стоит ли начинать дело, а если стоит, то как за него браться.

2.                    Составьте организационный план запуска бизнеса.  Лучше всего это в виде календарного плана в Excel или, если вы не дружите с компьютером, на бумаге, но обязательно с датами. Разумеется, в процессе реализации проекта вы будете многократно детализировать и корректировать этот план, но сам план необходим.

Запомните:

ПОЛКОВОДЕЦ, КОТОРЫЙ НАЧИНАЕТ СРАЖЕНИЕ, ПОЛАГАЯ, ЧТО ВСЁ ПОЙДЁТ В ТОЧНОСТИ ПО ЕГО ПЛАНУ, ВРЯД ЛИ ПРЕУСПЕЕТ. НО ПОЛКОВОДЕЦ НАЧИНАЮЩИЙ СРАЖЕНИЕ БЕЗ ПЛАНА БОЯ ОБРЕЧЁН.

В этом плане необходимо учесть то что вы указали в таблице которую составили ранее. Постарайтесь максимально использовать свои сильные стороны и продумайте чем компенсируете слабости и как минимизировать риски. Сумейте обратить весь свой энтузиазм на пользу дела и постарайтесь понять, как обуздать страхи, чтобы они не мешали работе.

Начните план с сегодняшнего дня. (Начинать новую жизнь «со следующего понедельника»,  это очень плохая привычка. Или вы решаете делать что-то с этого самого момента, или не решаете вовсе). Закончить же план желательно моментом начала продаж. Да, именно так. Старт бизнеса это вовсе не регистрация компании, не открытие магазина и не выпуск первой партии продукции. Ваш бизнес начинается именно тогда, когда вы осуществляете первую продажу.

 И весь организационный план должен быть выстроен именно исходя из задачи приступить к продажам. В нём необходимо предусмотреть все детали, как вы будете готовить продукт, который представите на рынке, как вы будете его продвигать и рекламировать. Как вы будете готовить базу для продаж (открытие торговой точки, организация производства, ремонт, получение необходимых разрешений). Здесь же вам необходимо определить сколько и когда потребуется нанять людей, использовать ли постоянный штат или аутсортинг.

Отдельный пункт это выбор юридической формы для открытия бизнеса. В малом бизнесе чаще всего используется статус «индивидуального предпринимателя» (ИП) или общества с ограниченной ответственностью (ООО). Здесь надо помнить, что ИП отвечает по долгам всем своим имуществом, а вот ООО только в размере вклада учредителя. Зато от статуса ИП достаточно легко отказаться, а вот закрыть ООО дело хлопотное и, скорее всего, придётся его продавать. В начале бизнеса, для экономии расходов на бухгалтерию, часто имеет смысл выбрать упрощённую форму налогообложения, а вот с расширением дела перейти на полную. Однако не стоит заниматься регистрацией фирмы или получать статус ИП ранее, чем это действительно необходимо для вашего бизнеса. Выгод вы не получите никаких, а вот расходов и хлопот прибавится.

3.                    Составьте финансовый план. В случае если вы качественно проработали организационный план, это не составит труда. Просто постарайтесь просчитать сколько денег затребует то или иное мероприятие и распишите затраты в соответствии с календарным планом. Возможно на этом этапе выяснится что затраты велики для вас. Но это не приговор проекту. Пересмотрите все статьи затрат. Возможно, что-то можно удешевить, что-то отложить на попозже. Наверняка придётся корректировать и организационный план. Что же, таков бизнес.

И так, теперь вы знаете, сколько нужно вложить. Откуда взять эти деньги надо определить именно здесь. Есть две легенды: «Бизнес надо начинать целиком на свои, средства, да никто и не даст денег новому предприятию» и «Бизнес делать надо на чужих деньгах». Как и все крайние суждения, оба неправильные. Разумеется, как минимум,  значительную часть инвестиций вы должны осуществить за свой счёт. Ведь бизнес это распределение рисков. Бизнесмен – тот, кто рискует. Если вы рассчитываете реализовать весь проект за чужой счёт или переложить риски на других, приготовьтесь, что и бизнес будет не ваш. Но и использование средств партнёров, инвесторов, кредиторов, это важная часть бизнеса. Есть даже термин финансовый (кредитный) рычаг,  то есть эффект использования заёмных средств, для повышения рентабельности бизнеса.  Какую схему финансирования выбрать, надо определять исходя из конкретных особенностей проекта.

Но вам в любом случае необходимо понять, как и когда вернутся деньги, которые вложили вы, ваши партнёры и кредиторы. А, следовательно, финансовый, а вместе с ним и организационный план необходимо продолжить, как минимум, до момента  окупаемости проекта. Насколько отодвинуть горизонт планирования решать вам. В развитых странах даже малый и средний бизнес планирует на 15-20 лет. В условиях нашей непредсказуемой жизни строить столь длительные прогнозы неразумно, но хотя бы на 3 года с момента окупаемости проекта план построить надо. При этом за основу всегда предпочтительно взять наиболее консервативный сценарий развития событий.

Тот  документ, который у вас получится после того как вы выполните всё что описано выше и можно будет назвать бизнес-планом проекта. Иметь его очень полезно, если вы начинаете своё дело самостоятельно и совершенно необходимо, если вы планируете привлекать партнёров и инвесторов, либо пользоваться кредитами.

И всегда помните:

ПОЛКОВОДЕЦ, КОТОРЫЙ НАЧИНАЕТ СРАЖЕНИЕ, ПОЛАГАЯ, ЧТО ВСЁ ПОЙДЁТ В ТОЧНОСТИ ПО ЕГО ПЛАНУ, ВРЯД ЛИ ПРЕУСПЕЕТ. НО ПОЛКОВОДЕЦ НАЧИНАЮЩИЙ СРАЖЕНИЕ БЕЗ ПЛАНА БОЯ ОБРЕЧЁН.

Кризис. (Личные финансы и романсы. Окончание)

Мы живём в период мирового экономического кризиса. Оставим теоретикам подробно рассматривать его причины и выявлять точку вхождения в него. Так или иначе, в 2008 году кризис стал очевидным и до сих пор мировая экономика не урегулировала все порождённые им трудности. Судя по всему мы имеем дело с кризисом, по масштабам сопоставимым с великой депрессией, которая началась в 1929 и закончилась только с окончанием Второй Мировой Войны. Тогда это привело к коренной перестройке мировой экономики и социальных отношений. Видимо нынешний кризис будет иметь не менее важные последствия. Да и ожидать, что он окажется значительно короче по продолжительности, увы, не приходится.

В экономике, по фигурам, которые рисуют графики экономических показателей, кризисы различают на:

V-образный, то есть когда за периодом спада, после достижения низшей точки начинается устойчивый рост;

W-образный, - то есть когда в процессе кризиса имеется несколько фаз подъёмов и спадов;

L-образный, - когда после спада следует длительный период депрессии.

Судя по тому, как развиваются события, сейчас мы имеем дело с W-образным кризисом. Вполне возможно, что в духе интернет технологий, за период своего развития, кризис нарисует фигуру:  WWW, или даже WL. Но здесь нам остаётся только гадать и ждать развития событий.

Здесь хотелось бы поговорить о личных финансах в период кризиса. Ведь кризис это вовсе не приговор и не конец света. Жизнь продолжается. И, более того, именно в период кризиса проявляются контуры той новой структуры, которая придёт на смену старой, впавшей в кризис. Те, кто сумеют вовремя заметить приметы нового времени, вполне могут начать своё восхождение к вершинам успеха именно в период кризиса.

Для нас, людей живущих на пространствах бывшего СССР это не так уж непривычно. Мы совсем недавно (в историческом масштабе) пережили крушение советской системы, когда и экономика, и социальный уклад, и общественные ценности подверглись глобальному пересмотру. Нечто подобное, видимо ожидает сейчас весь мир в целом. Но нам к этому не привыкать.

Начнём, впрочем, с того, что в период кризиса количество надёжных инструментов для инвестирования резко снижается. Всё что выражается в цифрах на счетах может быть девальвировано в считанные минуты. Разумеется есть более стабильные и менее стабильные денежные системы, но на данный момент в мире нет ни одной валюты, про которую можно было бы с уверенностью сказать, что в перспективе 10-15 лет вложения в неё абсолютно безопасны. Ведь, грубо говоря, современные деньги это не более чем долговые обязательства государства, а то и частных финансовых структур. Ситуация с долгами в мире известна. Кто сможет поручиться за экономику живущую взаймы? Ещё менее надёжны вложения в акции компаний. Здесь к рискам государственным прибавляются ещё и риски корпоративные.

Так что, увы, но средства, лежащие на ваших счетах в банках, ценные бумаги, можно рассматривать только как запас на тактические цели, на несколько лет вперёд. Если вы человек среднего возраста и копите на старость, или даже формируете капитал для детей и внуков, это не лучший способ его сохранить.

Наиболее консервативные объекты для инвестирования это драгоценные металлы и недвижимость. Правда никто не гарантирует вам, что при крупных финансовых потрясениях они не подешевеют в сопоставимых ценах. Но там где бумажные деньги могут вообще превратиться в ничто, эти активы всё равно останутся значимыми и могут обеспечить своим владельцам хотя бы безбедное существование. Впрочем, как я писал в предыдущей статье, вкладывать в эти активы на 1-3 года бессмысленно. Здесь речь идёт именно о стратегических вложениях на длительный срок.

Что же до накоплений, которые обеспечивают ваши тактические цели на ближайшие годы, то, скажем, живущим в России я бы порекомендовал разложить их в пропорции 40% в рублях, 30% в евро и 30% в долларах США. И внимательно следить за новостями которые могут повлиять на котировки мировых валют. Точно так же как всем, кто держит ценные бумаги корпоративных эмитентов стоит внимательно следить за новостями в соответствующих отраслях. В ближайшие годы возможны очень большие перемены.

И всё же, как я писал в предыдущей статье, самые лучшие инвестиции – в себя. Человек, понимающий суть происходящих процессов всегда в состоянии не только минимизировать потери, но и извлечь максимальную выгоду из происходящего. Ведь, вспомним, кризис, это не только крушение старого, но и новые возможности.

О том как вести бизнес в условиях кризиса и пойдёт речь в следующих публикациях.

Если же у вас появились вопросы по материалам этой статьи, пишите. Буду рад если смогу оказаться вам полезен.

Кредиты и богатство (Личные финансы и романсы. Продолжение)

Занимать или нет?

Наше время, это время кредитов. Кредит можно взять практически на всё, что стоит денег. Оправдано ли это? Как всегда имеются крайние суждения от «жить надо только на свои средства» до «бери как можно больше и наслаждайся жизнью». Как всегда крайние суждения можно отбросить. Возможность приобрести необходимую вещь до того как ты на неё накопил, немалый бонус. Во-первых, необходимую. Во-вторых, надо быть уверенным что накопишь. Так или иначе, надо быть уверенным, что справишься и с выплатой и основной суммы долга и  процентов. Когда берёшь кредит, надо быть уверенным в стабильности своих заработков на весь срок его выплаты. Только вот решая брать потребкредит, всегда и риски надо учитывать, как то: общеэкономический кризис, потеря работы, снижение заработков и т.п. Финансисты то их всегда учитывают. А вот клиенты, увы. Именно поэтому разумно организовавшие своё дело финансисты всегда получат свои деньги. А вот насколько приемлемо для заёмщика, если у него опишут имущество и будут забирать все доходы до которых смогут дотянуться судебные приставы, большой вопрос.

Есть, конечно, всевозможные микрофинансовые организации, которые выдают займы под завышенные проценты, в которые уже заложен риск невозврата от некоторых плательщиков. Впрочем, если вы не рассчитаетесь с кредитом, то не рассчитывайте что обойдётся без описи имущества, приставов, а то и общения с коллекторами использующих жёсткие методы выбивания долгов. Так что с такими организациями лучше вообще не иметь дела.

Первое чему учат нормальные родители чад, когда дают им первые карманные деньги, это что жить надо по средствам. Если эта простейшая истина не усвоена ещё в детстве, мало что может помочь человеку. Зарабатываешь миллионы, пожалуйста, катайся на ролс-ройсах, обедай в дорогих ресторанах, сори деньгами, ты на это зарабатываешь. А если нет, извини, не твой коленкор.

Всегда надо понимать, за что платишь деньги. Здесь очень хороша формулировка математиков «необходимо и достаточно». Всем хочется жить в хорошем жилье, ездить на дорогих машинах и пользоваться дорогими гаджетами. Но на всё это надо, в первую очередь зарабатывать. Конечно, есть такое понятие как имидж. Но и тут надо понимать, что конкретно этот имидж даёт и сколько на него оправдано тратить. Любой расход должен быть обоснован. Тогда расходы на платежи по кредитам не будут для вас непосильным бременем.

В бизнесе ситуация несколько иная. Здесь занимают не на потребительские товары, а чтобы зарабатывать деньги. При этом ставка кредита должна быть ниже, чем рентабельность использования заёмных средств. В финансах есть понятие финансового (кредитного) рычага, то есть эффект от использования заёмных средств. Если им грамотно пользоваться, то и прибыль и рентабельность растут очень существенно.

Как ни странно, в личных финансах такой подход, иногда, тоже можно применить.
Скажем, у вас есть старая машина, которая часто ломается и техобслуживание которой дорого обходится, но нет денег на покупку новой нет. Но, положим, вы можете расплатиться с кредитом на новую машину за 3 года.
Примерно прикидываете, во что вам обойдутся техобслуживание, страховки и ремонты имеющейся машины в ближайшие 3 года. Считаете, во что обойдётся ТО и страховки новой машины за тот же период и проценты по кредиту. Разница между этими суммами и есть экономический эффект. Если она положительная, значит кредит брать выгоднее, чем ездить на старой машине. Оценивать ли ваши потери времени и сил при ремонте старой машины в деньгах, воля ваша.

Отдельный разговор об ипотеке. Здесь и расчёты сложнее и суммы повыше, а значит и риски повыше. Ипотечный кредит должен быть всегда обоснован. Недавно мне довелось поговорить с человеком который по моему совету три с половиной года назад приобрёл жильё в ипотеку. Посчитали его расходы на проценты по кредиту и страховки, сколько было бы за этот же период потрачено на аренду жилья, насколько подорожала его недвижимость за этот период и пришли к выводу, что взяв ипотеку, он сэкономил немало денег.

И всё же, чтобы решиться на кредит, надо очень чётко осознавать все связанные с этим риски. И для этого надо ответить на вопрос:

Сколько ты стоишь?

Обычно этот вопрос подразумевает, какую зарплату ты заслуживаешь. Но в личных финансах он может иметь и иное значение.

Любому человеку всегда очень полезно знать размер своих "чистых активов". Это разница между стоимостью принадлежащих человеку ликвидных активов (накопления, ценные бумаги, недвижимость, машина и т.п.) и его долговыми обязательствами. Посчитать это несложно. Очень легко по интернету проверить стоимость вашего жилья и автомобиля на вторичном рынке. Так же с ценными бумагами. Стоимость пая в ПИФе вам сообщит управляющая компания. А сумма долга по кредиту указана в вашем кредитном договоре.

Полученная сумма очень важна. Грубо говоря, именно она и является ответом на вышеприведённый вопрос. Чем выше эта сумма, тем большими активами человек распоряжается.

Ещё проще говоря, это и есть размер его состояния. Чем он больше, тем человек богаче.

А богатому можно рисковать: хоть кредиты привлекать, хоть собственный бизнес начинать.  Если средств мало, то свобода действий куда меньше. Ну а если полученная разница отрицательная, то беда. Фактически это означает, что человек является банкротом. Первое что здесь надо делать, это выходить из под банкротства, пока это понятие из области теории финансов не перешло в неприятные юридические процедуры банкротства частных лиц, которое с недавнего времени предусмотрено российским законодательством.

При этом всегда надо помнить реальную стоимость своего имущества. Купленная вами квартира ещё долго будет стоить столько за сколько вы её купили, возможно даже вырастет в цене. Купленный автомобиль, сразу после регистрации, потеряет в цене 10-15% и дальше будет только дешеветь. А вот компьютеры, всевозможные гаджеты, бытовая техника, сразу после покупки могут потерять в цене больше половины стоимости. Да и продать их, зачастую, непросто. Выдавая на них кредит, банк рассчитывает на доходы заёмщика и другие его активы. Так что кредит на эти цели, как и на отдых или «неотложные нужды»  существенно снижает вашу «стоимость» и насколько он обоснован, стоит крепко подумать.

Если у вас возникли вопросы по управлению личными финансами, обращайтесь. Финансовые консультации это моя работа, а она состоит в том, чтобы мои клиенты становились богаче.

Личные финансы и романсы.

Говорят, что не считать денег могут позволить себе только нищие и самые богатые в мире люди. На самом деле это не так. Даже у нищих, нет-нет, а какая-нибудь мелочишка в кармане зазвенит. Если не сосчитать, да не продумать, как израсходовать, может нехорошо получиться. Что же до мультимиллиардеров, конечно, суммы значимые для нас, для них не представляют никакой значимости. Отдых в отеле за 40,000 евро в день, для человека с доходом 40 миллионов евро в месяц это… Правильно, как 40 рублей для того кто зарабатывает в месяц 40 тысяч. Не слишком значимая сумма. Но ведь и очень богатые совершают очень крупные сделки, и тут промах может обойтись дорого во всех смыслах слова.

В советской жизни тоже были богатые и бедные. Кто-то занимал «трёху до получки», кто-то мог оперировать тысячами рублей, но, так или иначе, особо сложными расчётами заниматься не приходилось. Даже если человек брал потребительский кредит, было достаточно соразмерить сумму месячного платежа с месячной же зарплатой. Безработицы в СССР уже много лет не знали. Самой рискованной финансовой операцией была высокая ставка в преферансе. Так что выкрик «Я разорён», это было что-то из области кино о царском времени.

Сейчас ситуация иная. В наши дни человек может преуспеть и стать мультимиллионером, но может и потерять всё. А поэтому деньги надо считать очень тщательно. И здесь я позволю себе дать несколько советов как с ними обращаться, чтобы ваши финансы, как говорится в поговорке, пели не романсы, а более весёлые песни.

Куда инвестировать?

Этот вопрос многие знакомые задают мне ещё с начала 90-х. Выбор у постосоветского человека велик: депозиты в рублях и иностранных валютах, ПИФы, акции, облигации, покупка недвижимости и так далее. Всегда отвечал и отвечаю: лучше всего инвестировать в себя. Знания это актив, который, при правильном его использовании, всегда позволяют обеспечить себя. Ни кризисы, ни рейдеры, ни природные катаклизмы, ни революции у вас их не отнимут. Отнять их можно у вас только вместе с жизнью, ну или с психическим здоровьем. Но в этом случае, увы, никакие другие инвестиции вам не помогут.

Речь здесь может идти не только о выборе профессии. Повышение квалификации или овладение смежной профессией часто окупаются сторицей. Какие именно получать знания, это зависит от ситуации на рынке, тенденций нашей жизни и личных склонностей человека. Всегда был против советов идти в экономисты, юристы, программисты, потому что они много зарабатывают и «всегда нужны». Ситуация на рынке труда меняется. В профессии куда кидаются все быстро возникает избыток специалистов. Но, главное, сколь бы ни была актуальна профессия, если человеку она не по душе, он не преуспеет в ней. А значит, деньги на обучение будут потеряны. В то же время, найдя себя в профессии, человек имеет шансы стать тем единственным и уникальным специалистом, который будет получать больше коллег.

И, конечно же, всегда оправдано вкладывать средства в собственный бизнес, в дело вашей жизни. Здесь как нигде вы контролируете процесс и можете быть уверены, что средства работают на вас.

Но это дальний прицел. Деньги от образования начинают поступать не сразу, а вернуть диплом и получить назад деньги, потраченные на обучение не выйдет. Бизнес тоже продать не просто, да и жалко, если это дело вашей жизни. Жизнь же такова, что потребоваться они могут в короткие сроки.

Вообще всегда полезно разделить свои средства на несколько групп. Всегда полезно представлять какие средства вам могут потребоваться в короткие сроки. Жизнь непредсказуемо, но наиболее вероятное значение каждый человек может посчитать для себя. Скажем средства, которые могут потребоваться в срок от 1 недели до 3 месяцев желательно держать в денежном эквиваленте, на счетах в банках и коротких депозитах и в самых ликвидных ценных бумагах. Валюту в которой держать сбережения надо определять от текущей ситуации. Но именно средства этой группы лучше держать в той валюте в которой будут производиться расходы. Недвижимость в столь короткий срок вряд ли удастся продать. Да и акции второго и третьего эшелона, возможно тоже, по крайней мере, по выгодной цене.

Далее идут средства, которые могут потребоваться в срок от 3 месяцев до 1 года. Здесь можно позволить себе уже менее ликвидные финансовые инструменты. Но, скажем, продавая пай в ПИФе или золото через полгода после приобретения вы, скорее всего, потеряете деньги, или заработаете меньше чем положив их на депозит. Поэтому здесь тоже лучше оперировать долгосрочными депозитами и высоколиквидными ценными бумагами.

Средства которые могут потребоваться в срок от 1 до 3 лет можно размещать уже в ценные бумаги второго и третьего эшелона, ПИФы, золото и т.п. А вот недвижимость на этот срок покупать всё равно не стоит. Период быстрого роста цен на неё прошёл. Да и падение цен возможно. Об этом я писал в публикации "Эти радужные пузыри" Продажа недвижимости дело хлопотное и связанное с немалыми затратами, как, собственно, и приобретение. Велик риск оказаться в минусе при продаже через короткий срок. С этими средствами можно поиграть в рискованные игры, если у вас есть к тому склонность. Рискованные активы приносят более высокий доход, но вкладывать их надолго неразумно. Речь, конечно, идёт не о финансовых пирамидах, а о более надёжных вложениях, те же ценные бумаги второго и третьего эшелона)

И только средства которые могут потребоваться более чем через три года могут вкладываться в долгосрочные проекты. И вот здесь надо вкладывать в достаточно надёжные и долгосрочные проекты. Именно к этой категории можно отнести вложения в драгоценные металлы, недвижимость, а так же образование и свой бизнес.

Но, запомните главное правило инвестора:

НИКОГДА НЕ ВКЛАДЫВАЙТЕ СРЕДСТВА В ПРОЕКТ, КОТОРОГО ВЫ НЕ ПОНИМАЕТЕ!!!

Советников может быть много и далеко не все они квалифицированы. Слухи, иногда, сбивают с толку даже самых матёрых профессионалов  рынка. Но рисковать вы будете своими деньгами. Поэтому не поленитесь и изучите ту область в которую намерены инвестировать. Посмотрите колебания цен за последние годы, почитайте популярные статьи по теме. Главное, разберитесь за счёт чего будут заработаны деньги каковы связанные с ними риски. Пока вопрос вам не ясен, не вкладывайте! Если приходите к выводу, что не можете разобраться в нём в принципе, откажитесь от вложений вообще. Может быть кто-то вам скажете что вы упускаете хороший доход. Но, возможно, вы уберегаете свои накопления от потерь.

В следующих публикация будет сказано о целесообразности получения кредитов на потребительские цели, рисках частных и лиц и о том, чем нам грозит мировой финансовый кризис. Ну а если у вас возникли вопросы о том, как управлять личными финансами, обращайтесь. Финансовые консультации это моя работа.

Экономика должна быть экономной?

Да, кризис, кризис. На каждом углу только и разговоров. Всем приходится считать деньги, экономить. Ах, какая печаль.

На самом деле то, что происходит, и уже несколько лет, это вполне ожидаемое явление. Мировой кризис, конечно, подсыпал перчику, попугал, но, увы, и позволил скрыть истинные причины проблемы. А проблема в том, что многие годы, в период растущих рынков и низкой конкуренции, компании привыкли жить не по средствам. Расходы растут, но ведь и растущая выручка их покрывает. Никто не в накладе. Увы, это беззаботное время неизбежно должно было закончится и оно закончилось. Теперь, как бы нас этого не хотелось, мы вступаем в борьбу не просто за каждого покупателя, а за каждый потраченный им рубль. А заодно и вынуждены экономить каждую копейку, каждый грамм и миллиметр материала. Вспоминается лозунг брежневских времён: «Экономика должна быть экономной».

Да, экономия нынче в моде. За последнее время мне довелось увидеть несколько курсов по экономии средств на предприятии. Дело, конечно, нужное. Но… Вот в этом но и таится загвоздка. Оказывается и экономия может быть неэффективной.

Приведу небольшой пример. Некая оптовая компания должна была закупить легковые автомобили для своих торговых представителей, которые посещали клиентов. Разумеется, всем хочется ездить на машине классом повыше, поэтому на стол руководству легли заявки на приобретение автомобилей известной мировой марки класса «С». Расходы, получались заметные.

- Э нет, - сказал многоопытный директор, твёрдо решивший экономить, - жирно будет. До клиента можно и на чём попроще доехать.

После этого он утвердил покупку куда более скромных автомобилей, производимых не столь известной компанией на бескрайних просторах СНГ и стоивших в два с лишним раза дешевле. Руководство отпраздновало удачное управленческое решение, работники поогорчались. Но самые интересные вещи начались месяца через три после покупки автомобилей. Автомобили начали ломаться. Гарантийный ремонт он, конечно, бесплатный, но вот ждать его приходится долго. А если ещё не все запчасти в наличии, то вообще беда. Начали простои, опоздания на деловые встречи. А уж когда гарантийный срок окончился, расходы на обслуживание служебного автотранспорта  пошли такие, расходы на обслуживание служебного автотранспорта, что от машин пришлось избавляться раньше, чем планировали. При том, потери от их удешевления составили немалую сумму. Уходили они по бросовым ценам, в силу специфики модели.

После этого были закуплены более надёжные, хоть и не столь дорогие автомобили как в исходной заявке. Конечно они обошлись дороже предыдущих, но в итоге стоимость владения оказалась ниже чем у казалось бы более чем бюджетных автомобильчиков. Разумное решение? Да. Но какое-то неэкономичное. Не в тренде.

Точно так же другая компания неплохо сэкономила на приобретении производственного оборудования, а потом потеряла значительно больше на браке и рекламациях. Экономия ли это?

Вот здесь и кроется главное. Управленческое решение не обязательно должно быть экономным, но оно обязано быть эффективным.

Увы, увлекшись лозунгом ушедшей эпохи, мы забыли старый добрый советский показатель «выручка на рубль затрат». А его бы хорошо всегда учитывать. Задача руководства: максимально поднять этот показатель и держать на хорошем уровне как можно дольше.  И в одном случае здесь поможет простая экономия, то есть сокращение расходов, а в другом, напротив, дополнительные вложения в более дорого, но технологичное и эффективное оборудование.

И вот поэтому, в преддверии обещанных нам правительством «тощих» лет, хочется напомнить простую истину: экономика должна быть эффективной. И если это будет так, может и предстоящий кризис не окажется таким уж тяжёлым.

10 тощих лет.

Минэкономразвития скорректировало прогноз социально-экономического развития до 2030 г. Оценка внешних условий практически не изменилась, пересмотр связан с внутренними условиями, говорится в документе. В их числе — резкое торможение экономики, замораживание тарифов, пересмотр ожиданий по инвестициям.

Полностью: http://www.vedomosti.ru/finance/news/18435801/rossiya-gotovitsya-k-desyati-toschim-godam

Если коротко, чиновники, которые не хотят ничего менять, наконец поняли, что если ничего не менять, будет плохо и предупреждают: менять ничего не будем, будет плохо, готовьтесь.

Закон Паркинсона в действии. Как бизнес плодит чиновников и что с этим делать.

Вот только не надо рассказывать, что в бизнесе все работают эффективно и строго на задачу добиться процветания фирмы. Свежо предание, да верится с трудом. Пока работает несколько партнёров-соучредителей, максимум малая группа до восьми человек, понимание, что поделить можно только то, что заработали и чем на меньшее число «едоков» делить, тем больше достанется каждому ещё присутствует. А когда штат разрастается, тут, как говорится, пошло-поехало. Чем больше человек в отделе, тем значимее отдел. Да и работу легче распределить, заменить человека, если что. Самому можно уже не заниматься собственно работой, а только руководством, что много приятнее и почётнее. Когда больше людей, легче управлять, используя противоречия групп. Легче обуздать амбиции местной «звезды», продемонстрировав что незаменимых нет. Если выбить своим зарплаты побольше и соцпакет потолще, они будут лояльнее. Полный спектр законов Паркинсона в действии. Штат растёт как на дрожжах, расходы на персонал зашкаливают. Рентабельность падает. Но каждый начальник отдела прекрасно знает, что если не тянуть одеяло на себя, его перетянут другие. Руководитель оказывается завален заявками на расширение штата и требованиями о повышении окладов. Разобраться в том обоснованы они или нет, не всегда просто и, в любом случае, занимает много времени. И уж точно не должна работа компании превращаться в противостояние топ-менеджеров и руководства среднего звена. Что же с этим делать?

В первую очередь надо поймать тот момент, когда сотрудник коммерческой компании превращается в чиновника, то есть человека может быть квалифицированного и исполнительного, но не ориентированного на конечный бизнес-результат. Настоящие проблемы начинаются именно в этот момент, а вовсе не когда чиновники начинают раздувать административный аппарат. Легко сказать, конечно, сложнее сделать. Как завязать персонал огромной компании со сложной структурой на конечный результат. Но, так или иначе, если вы допустили превращение ваших сотрудников в чиновников, добро пожаловать в мир господина Паркинсона, в котором законы роста бюрократического аппарата и снижения эффективности действуют с непреложностью закона всемирного тяготения.

Как изменить ситуацию? Если сотрудник компании не чиновник, то кто он? Лучше всего, если удастся вывести его на позицию бизнесмена, продающего свои услуги фирме. Многим руководителям не нравится такой подход. Слишком самостоятельными чувствуют себя сотрудники при таком подходе. Может быть. Но если они самостоятельно и активно работают на развитие вашего бизнеса, что в этом плохого? Всё остальное вопрос мотивирования людей и контроля протекающих в компании процессов. А вот если это вас не устраивает, приготовьтесь, что рано или поздно сотрудники превратятся этаких птенцов, постоянно выпрашивающих у вас корм, как у родителей. Дадите мало, обидятся, дадите много, не будут шевелиться. Впрочем, аппетит приходит во время еды. Увы, это тупиковый путь.

Если вывести сотрудника из позиции чиновника, которого вы должны обеспечивать, в позицию бизнесмена продающего вам свои услуги, вы уже существенно улучшите систему взаимоотношений в компании… Но вот денег ещё не сэкономите. А ведь это важнейшая задача!

Но вот здесь очень важно запустить все рыночные механизмы. Во-первых, конкуренцию при покупке услуг (а вы покупаете услуги у ваших работников, а не их самих), тендеры и экономический анализ. Разумеется, надо чётко понимать какой товар вы приобретаете и за какую цену. Поэтому все бизнес-процессы в компании должны быть чётко прописаны. Это позволит, во-первых,  позволяют определить, сколько людей и какой квалификации требуется для решения той или иной задачи. Сопоставление это необходимого числа людей и фактического, иногда даёт совершенно неожиданные результаты. Во-вторых, часто появляется возможность понять как можно оптимизировать сами  бизнес-процессы, а следовательно не только сократить затраты на административный персонал, но и сделать работу оперативнее и чётче. В-третьих, появляется возможность просчитать сколько стоит та или иная операция, а, следовательно, контролировать и оптимизировать себестоимость. Здесь есть много способов экономии средств, от передачи несложных операций менее квалифицированным, а следовательно более низкооплачиваемым работникам, до применения аутсортинга. В-четвёртых, возникает основа для созданию по-настоящему информативной системы управленческой отчётности.

В любом случае, перевод системы отношений в компании с бюрократической, на уровень бизнес-партнёрства и периодический аудит бизнес-процессов это эффективный способ борьбы с развитием компании по печально известным законам Паркинсона. И это обязательно скажется на финансовых результатах деятельности компании.

Аудит бизнес-процессов и содействие в разработке системы мотивации персонала вы можете заказать по электронной почте  dvstepanov69@gmail.com

Найти себя.

Известный американский артист и мастер боевых искусств Чак Норрис рассказывал однажды историю своего тестя. Всю жизнь тот занимался работой, которую ненавидел.  Но жить ведь надо, зарабатывать как-то. Вот и проработал всю жизнь, ненавидя то чем занимался и мечтая о пенсии. И вот, время долгожданной пенсии наступило. Как и многие американцы, мужчина продал своё жильё в городе и купил дом. Ему понравилась эта операция, и он помог сделать тоже самое одному своему знакомому. Потом другому. Потом зарегистрировал риэлтерскую контору. Остаток жизни он провёл, занимаясь любимым делом и неплохо зарабатывая на этом. Был счастлив, откровенно говоря.

Может лучше поискать любимое дело до наступления пенсионного возраста?