Личные финансы. Как подготовиться к кризису. 8 советов экспертов

1. ФИНАНСЫ ЛЮБЯТ СЧЕТ

Говорят, что деньги надо любить. Мол, тогда они будут отвечать тебе взаимностью. Скажете, бред? Вполне возможно. Но мне почему-то кажется, что доля здравого смысла в таком поведении есть.

Свои деньги надо постоянно считать. Вот упражнение - попробуйте вспомнить, на что вы потратили прошлую зарплату. Прямо сейчас отвлекитесь от статьи и выпишите на бумажке все свои траты за месяц. В 90% случаев окажется, что вы не вспомните, куда подевалась четверть, а то и треть вашей зарплаты.

Если так и произошло, значит, пора завести себе одну крайне полезную привычку. Она займет не больше 5 минут в день. Найдите в интернете программу по учету личных финансов. И заносите туда все траты, которые вы совершаете. Пройдет пара месяцев - и вы будете точно знать, сколько денег и на что конкретно вы тратите.

2. РАСХОДЫ МЕНЬШЕ ДОХОДОВ

Пенни сэкономленный = пенни заработанный. Старая поговорка. Ее британцы придумали - те еще рациональные скупердяи. Как только вы поняли, куда у вас уходят деньги (а программа вам все красочно покажет - с графиками), тут же надо результаты проанализировать. Можно ли где-то сократить траты? Речь ведь не о тотальной экономии, а о разумной. К примеру, многие мои друзья стали бросать курить или переходить на электронные сигареты. И для здоровья полезно, и для кошелька. Акцизы на табак выросли кардинально и будут расти в ближайшие годы. Вполне рациональный подход.

- Вы должны тратить меньше, чем зарабатываете, - подытоживает Константин Бакшт, гендиректор компании «Капитал Консалтинг». - В западных учебниках советуют откладывать хотя бы 10% от доходов. Но, на мой взгляд, нужно как минимум 20 - 25%. А освободившиеся деньги тратить на инвестиции.

3. КУЙ ДЕНЬГИ, ПОКА ГОРЯЧИ

Здесь можно привести всем понятный пример. Крестьяне и фермеры во время посевной и жатвы работают по 12 - 14 часов в сутки и без выходных. Их подгоняет время. Не успеют все сделать в срок - прощай, урожай! Теперь представьте, что вы точно знаете, что через полгода наступит кризис. Что вы будете делать? Конечно, максимально мобилизуетесь и за оставшееся время постараетесь заработать как можно больше, чтобы хватило на период кризиса.

- Сейчас не самое удачное время, чтобы воротить нос и отказываться от подработки, - сказал мне знакомый бизнесмен. - Мы, например, сейчас хватаемся за любые заказы, которые принесут нам прибыль. А за счет дополнительных денег пополняем резервы. По итогам прошлого кризиса мы поняли один простой факт. На нашем рынке выигрывает тот, кто сможет пережить конкурентов.

Другими словами, если у вас есть подработка, держитесь за нее. Даже если кризиса не будет, лишние деньги вам точно не помешают.

4. СОЗДАЕМ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД

Допустим, три первых шага мы успешно прошли. Стали считать свои деньги, экономить и больше зарабатывать. Самочувствие улучшилось? Теперь пришла пора создать заначку. По данным Национального агентства финансовых исследований, что-либо на черный день отложено лишь у каждой третьей российской семьи. Печально, но факт.

- Если заначка у вас есть, то ее нужно увеличить. Если нет, то ее надо сделать, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - Главные опасности кризиса - снижение зарплат и безработица. Размер заначки у каждого будет свой. Главные факторы: сколько людей зависит от ваших доходов и в какой отрасли вы работаете.

Обычно в кризис чаще всего теряют работу строители, менеджеры по продажам, офисные сотрудники. В принципе никто не застрахован. Как минимум кубышка должна покрывать расходы вашей семьи в течение полугода.

- Имейте как можно больше заначки, и в том числе в наличной форме, - говорит финансовый консультант Владимир Мельников. - Кризис может ударить по вашему работодателю или по вашему бизнесу, лишив или сократив ваш источник доходов. Чем больше будет резервный фонд, тем лучше. В кризис лучше быть в деньгах.

5. КРЕДИТЫ: НЕ БРАТЬ И НЕ ОТДАВАТЬ ДОСРОЧНО

В терминологии финансистов кредит - это пассив. То есть то, что отнимает у нас деньги.

- Кредиты - это вообще зло, - говорит Денис Клюковский, эксперт Института финансового планирования. - Единственный хороший кредит - это ипотека. Потому что ставки по нему самые низкие и без ипотеки купить квартиру сейчас почти нереально.

Во время кризиса хуже всего тем, кто должен деньги банкам. Поэтому усложнять себе жизнь лишней нагрузкой на кошелек не очень разумно. Особенно если вы берете какой-нибудь потребительский кредит под гигантские проценты.

Другой вопрос, если кредит на вас уже висит. И тут тактика отличается. В спокойные времена займы лучше гасить досрочно. Тогда переплата банку будет меньше. В преддверии кризиса торопиться с отдачей долга, наоборот, не стоит. Во-первых, возможная инфляция может сыграть вам на руку. А во-вторых, деньги лучше держать под рукой.

- Вместо досрочного погашения есть смысл отправлять все деньги в заначку, - говорит Сергей Макаров. - Если все излишки вы бухнете в частичную досрочную отдачу кредита, то может случиться так, что и долг на вас еще будет висеть, и жить уже не на что будет.

6. КУПИТЕ ВАЛЮТУ

Не важно, сколько она сейчас стоит. И сколько будет стоить в будущем. Вы все равно никогда не сможете сделать правильный прогноз. Но примерно треть заначки всегда должна быть размещена в долларах и евро. И не только потому, что валюта может вырасти.

- Черт, я купила доллары по 38 рублей, теперь не знаю, что делать. - Моя знакомая переживает так, как будто потеряла эти деньги навсегда.

Запомните: убыток можно получить только в том случае, если его зафиксировать. Например, купили доллар за 38 рублей, а потом, когда он подешевел, продали за 35. Конечно, тогда убыток точно будет. Но вот вопрос: зачем продавать? Если вы переведете деньги в валюту, а затем она упадет, то вас жаба задушит продавать доллары и евро по более низкому курсу. Значит, эти деньги будут лежать у вас в заначке. И вы не сможете их потратить. Некоторым людям нужны искусственные препятствия. Иначе деньги у них надолго не задерживаются.

Да и вообще спокойнее, когда деньги лежат в разных валютах. Тогда вы гордо проходите мимо обменников. Растущие или падающие курсы на табло вас больше не будут волновать.

7. ПРОДАЙТЕ НЕНУЖНОЕ

Мы все своего рода плюшкины. В наших квартирах и на дачах полно вещей, которыми мы давно не пользуемся, и вряд ли они нам пригодятся в будущем. При этом вещи могут быть вполне хорошего качества.

- Мы переезжали на другую квартиру и обнаружили у себя кучу ненужных вещей, - рассказали знакомые. - Горнолыжные ботинки, комплект зимней резины от старой машины, компьютерный стол, ноутбук и другие вещи. Выставили их на доске бесплатных объявлений где-то на 20 - 30% ниже средней рыночной цены. За неделю мы все продали и получили 50 тыс. рублей.

8. ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Сложно копить деньги, если у вас нет цели. Четкий план облегчает жизнь. Через пару лет сами себя похвалите, что вовремя взялись за ум.

Как говорят эксперты, лучше держать деньги в разных финансовых инструментах. И постепенно создавать себе пассивный доход (то есть то, что приносит вам деньги без применения ваших сил). Примеры такого дохода - проценты по вкладам, сдача квартиры в аренду, дивиденды по акциям.

- Надо подготовить личный финансовый план, чтобы понять, зачем вообще вам нужно откладывать деньги, - говорит Константин Бакшт. - А затем вкладывать эти средства. Проигрывают не те, кто занимается инвестициями, а те, кто ими не занимается.